Piani accumulo Poste (PAC): vantaggi e caratteristiche principali

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Un piano di accumulo (PAC) è una modalità di investimento che permette di dilazionare il capitale impiegato in tanti, piccoli pagamenti a scadenza regolare (solitamente mensile). I piani di accumulo offerti da Poste Italiane seguono lo stesso schema, proponendo caratteristiche però uniche.

Le domande che ci poniamo sono: come funzionano i PAC proposti dalle poste? Quali sono le condizioni contrattuali e, soprattutto, convengono?

In questo approfondimento analizzeremo la questione nel dettaglio, così da fornire un quadro completo sul prodotto che ti permetta di prendere una decisione imparziale ed obiettiva sul come investire il tuo denaro.

Piano di accumulo Poste: cos’è?

Andiamo con ordine: cos’è un piano di accumulo? Per rispondere alla domanda prendiamo spunto dalla mai troppo citata Wikipedia:

Un piano d’accumulo del capitale, o più comunemente PAC, è una modalità di sottoscrizione di fondi comuni di investimento o, più in generale, di organismi di investimento collettivo del risparmio (OICR), ampiamente impiegata nella gestione della finanza personale.”

Fonte

Partiamo da questa definizione per cercare di fare chiarezza. I fondi comuni di investimento si basano sul presupposto che più persone uniscano i propri capitali, così da creare un capitale unico più grande, il quale verrà poi investito per ottenere un rendimento altrimenti non realizzabile.

Gli OICR sono le persone giuridiche che si occupano di raccogliere, gestire e investire questi capitali, operando secondo il principio della ripartizione del rischio. In pratica, sono le società come Poste Italiane che raccolgono il tuo capitale, lo uniscono a quello degli altri risparmiatori e investono il totale.

Il piano di accumulo del capitale di Poste Italiane è stato studiato per consentire al risparmiatore di accantonare piccole somme, in maniera regolare e automatica. L’obiettivo, così come dichiarato sulla pagina ufficiale del prodotto, è quello di aiutarti a “realizzare i progetti della tua vita”.

Piano di accumulo Poste: come funziona?

Solitamente chi si interessa al mondo degli investimenti pensa che sia necessario avere un capitale di partenza elevato. Di conseguenza, molte persone abbandonano subito l’idea dopo aver fatto i conti (è il caso di dirlo) con le proprie disponibilità.

I PAC nascono proprio per venire incontro alle esigenze di chi vuole investire (per non lasciare fermi i propri capitali) e non ha grandi somme a disposizione ma può contare su un’entrata regolare.

Come funziona? Intanto devi assumere una mentalità di investimento orientata al lungo termine: i rendimenti che otterrai, infatti, saranno soddisfacenti solo dopo qualche anno di investimenti costanti.

Secondo: è proprio la costanza la chiave, perché è importante che gli accantonamenti siano regolari nel tempo. La durata del piano di investimento verrà stabilita in sede di sottoscrizione, mostrandoti anche una proiezione dei rendimenti. La cosa interessante è che Poste Italiane ti permette di modificare questa durata anche in corso d’opera o, addirittura, di sospendere o interrompere il piano di accumulo.

Sottoscrivendo il PAC, il risparmiatore comprerà delle quote di fondi comuni di investimento. Il numero di quote acquistate dipende dal prezzo effettivo delle stesse nel momento del versamento della rata.

Quali sono le condizioni? Un pregio di questo specifico prodotto è che è il risparmiatore a scegliere:

  • importo iniziale (minimo 50 €)
  • ammontare della rata (50 € o suoi multipli)
  • durata del piano (da 1 a 12 anni)
  • frequenza dei versamenti (mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale)
  • il fondo (o i fondi, 15 disponibili) su cui il piano andrà a investire

Grazie ai piani di accumulo delle poste è possibile investire in modo progressivo anche su mercati volatili (soggetti quindi ad oscillazioni marcate dei prezzi), grazie alla dilazione temporale insita nella struttura di questo strumento.

Piani di accumulo Poste: i fondi disponibili

Vediamo ora un elenco completo dei fondi sui quali le poste permettono di investire attraverso il suo PAC:

  • Primo
  • Obbligazionario Euro Medio-Lungo Termine
  • Mix 1
  • Mix 2
  • Mix 3
  • Azionario Euro
  • Azionario Internazionale
  • Selezione Attiva
  • Orizzonte Reddito
  • Azionario Flessibile
  • Poste Investo Sostenibile
  • Rinascimento
  • Universo 40
  • Universo 60
  • Universo Tematico

Ognuno di questi si differenzia per strumenti e mercati di investimento, fornendo in alcuni casi (ad esempio nei fondi Mix) una soluzione ibrida che include azioni e obbligazioni.

Anche la componente di rischio è variabile a seconda del fondo scelto: alcuni panieri sono più stabili, a fronte però di rendimenti potenziali inferiori, altri invece alzano l’asticella del rischio ma possono offrire in ritorno percentuali più importanti.

Simulazione piano di accumulo Poste

Come vedere il piano di accumulo delle poste per valutarne i risultati, anche se in termini potenziali?

Dal momento che parliamo di capitali da investire e di progetti da realizzare, è normale che il risparmiatore voglia trovarsi davanti non solo a parole ma anche a cifre (quanto più) concrete.

Per questo motivo Poste Italiane ha messo a disposizione, sul proprio sito ufficiale, un vero e proprio simulatore di piano di accumulo. Grazie a questo strumento potrai vedere l’andamento di uno o più PAC, selezionando anche orizzonti temporali diversi per ognuno di essi e impostando fino a 3 fondi.

Con il simulatore potrai quindi farti un’idea anche degli interessi (o, meglio, dei rendimenti) che il piano di accumulo delle poste riuscirà ad erogare anno dopo anno.

Testando diversi scenari potrai capire qual è quello più adatto a te e prendere così una decisione di investimento più consapevole.

Puoi fare una simulazione dei piani di accumulo di Poste Italiane qui (link a https://bancopostafondi.poste.it/simulatore-piano-di-accumulo-pac.html).

Piano di accumulo Poste Italiane: opinioni

Da un punto di vista generale, le soluzioni proposte da Poste Italiane sono molto interessanti per tutti coloro che desiderano investire ma non hanno i mezzi o le competenze per farlo in autonomia.

Il rovescio della medaglia, però, è dato dal fatto che il potenziale di rendimento di strumenti come i piani di accumulo è decisamente inferiore rispetto ad un investimento condotto in maniera individuale con un portafoglio titoli (anche solo minimamente) studiato.

Non dobbiamo poi dimenticare la questione costi: le percentuali previste per le commissioni, infatti, vanno ad erodere in maniera sensibile i rendimenti ottenuti nei primi anni e a ridurli in maniera altrettanto netta negli anni successivi.

Insomma, a conti fatti i piani di accumulo sono uno strumento adatto a chi cerca un’opzione a basso rischio, con rendimenti veramente limitati. L’utilità? Contrastare l’inflazione, ad esempio, così da mantenere più o meno stabile il valore dei tuoi capitali nel corso del tempo.

I piani di accumulo proposti dalle poste convengono?

L’obiettivo di questo approfondimento è fornirti dei dati oggettivi sui quali fare le tue valutazioni.

Ti consigliamo di consultare le condizioni aggiornate presenti sul sito di Poste Italiane per avere un’idea chiara e definita dei costi che dovrai affrontare se dovessi decidere di investire i tuoi capitale nel piano di accumulo proposto.

Ti ricordiamo che tra i costi potresti dover includere anche la sottoscrizione di una polizza assicurativa. Se dovessi scegliere l’opzione Accumula Più, invece, potrai usufruire di una polizza rischio vita e infortuni totalmente gratuita (a patto che l’importo complessivo del piano sia di almeno 15.000 euro).

Ad oggi non esiste uno specifico piano di accumulo Poste vita o un piano di accumulo Poste per bambini, sostituiti invece dal PAC omnicomprensivo e da altri prodotti appartenenti alla linea Bancoposta Fondi (come il Piano di Rimborso programmato).

Potrebbe inoltre interessarti sapere che il piano di accumulo Poste non è detraibile, perché non è prevista alcuna deducibilità fiscale per questo tipo di investimenti.

In conclusione, le poste rimangono uno degli istituti preferiti dagli italiani quando si tratta di scegliere a chi affidare i propri risparmi. Se si tratti della scelta corretta, però, dipende fondamentalmente dai tuoi obiettivi di investimento, dal tuo orizzonte temporale e dalla tua propensione al rischio.

Valuta attentamente tutte queste variabili, usa lo strumento di simulazione messo gratuitamente a tua disposizione da Poste Italiane per capire i rendimenti potenziali dei suoi piani di accumulo ma ricordati di fare altrettanto anche con alcune alternative di investimento, così da avere un’idea chiara di tutte le scelte a tua disposizione.

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